Uudet lainat vuonna 2016

Uudet lainat vuonna 2016 lainaavat nykypäivänä lukuisat lainapalvelut. Lain uudistuksen myötä kalenterivuonna 2013 pienlainayritykset pakotettiin ottamaan vipeistään ylivoimaisesti pienempää korkosummaa kuin aiemmin. Tämän uudistuksen takia lukuisat pienehköt vippifirmat keskeyttivät palvelunsa ja muut firmat päätyivät uudistamaan lainaehtonsa ja korkoprosenttinsa. Lain uudistuksen tähden ohella aiemmin usein kalliisti arvotetut pikavipit ovat tällä hetkellä aika tavalla halvempia asiakkaille. Muutoksen ohella pikalainojen rahasummat muuttuivat kuitenkin rahamäärältään suuremmiksi, joten esim. jokusen sadan euron luottoa ei normaalisti monetkaan pikavippipalvelut tarjoa jatkossa.

luotto
Pienten lainojen tarjonta loppui lähes kokonaan

Pikavippi haetaan aika usein olosuhteissa, kun käteistä ei ole lähestulkoon lainkaan, eikä käteistä voi saada muistakaan paikoista. Raha myös halutaan ottaa nopeasti tilille. Pienlainoja lainaavat monesti nuoret ja vähävaraiset ihmiset. Pienlainan myöntäminen vaatii tietyn iän vähintään, pysyvän oleskelun Suomessa ja muun sopivuuden pikalainaan. Ennen pikaluoton lainaamista on aiheellista ottaa selville, että luoton on kykenevä tilittämään takaisin määräajassa, jos tällä tavoin lainafirma määrää.

Nopeat lainat ovat synnyttäneet pikavippien yleistymisestä alkaen kiivasta sanan vaihtoa. Asenne kalliisiin pikavippeihin on ollut melkein aina lehdissä kutakuinkin ainoastaan moitiskeleva. Pikaluottojen vaivaton ja pikainen lainaus ovat saaneet aikaan lukuisalle luoton ottajalle hankaluuksia, sillä pienlainoja ei aina ole pystytty tilittämään luotonantajalle eräpäivään mennessä. Maksamattomista pikavipeistä on mahdollisesti saattanut viritä pikaluottokierre, jolloin myöhässä olevia pikaluottoja maksetaan luotonantajalle muilla vipeillä.

Pikalainat vipataan siinä tapauksessa kun käteistä tarvitaan heti

Vipeille on olemassa kumminkin lukuisia ratkaisuja. Näitä ovat esim. vertaislainat, jossa tapauksessa pikalainaa ei tarjoa lainafirma, vaan netin kautta löydettävä henkilö.

Pikalainatuotteita ja kaikenlaisia pikavippejä on fiksua vertailla vähintäänkin korkotasoltaan. Ennen pikaluoton hankkimista on viisasta lukea niin ikään lainan ehdot, huolimatta siitä, että lainavaihtoehto heti aluksi kuulostaisi edulliselta ja tyydyttävältä.

Pikavippi on kohtuullisesti hinnoitettua isompaa lainaa aika lailla hinnakkaampi luottotuote. Jos kuluttaja ei tiedä pystyykö pikalainan suorittamaan eräpäivään mennessä lainafirmalle, asiakkaan kannattaa selvittää onko pikalainafirman lainaehdot pikavipin lyhentämisen suhteen asiallisia. Kun maksuaika ylittyy, eikä pikavippiä kykenekään suorittamaan lainanantajalle, pikavipin korko saattaa kiivetä suureksi. Siinä tapauksessa melko pienikin laina saattaa myöhemmin kiivetä kustannuksiltaan todella isoksi.

Huolimatta siitä, että pikalainat ovatkin tänä päivänä kohtalaisen haluttuja, selvityksen perusteella vain kaksi % vastanneista tohtisi harkita ottavansa rahapulaansa ratkaisun pikalainalla. 4/5 suomalaisista ei ottaisi pikalainaa missään tapauksessa.

Silloin kun luottoa haluaa ottaa, on hyvä hakea luottoa aluksi omasta pankista josta lainan voi saada lähes joka tapauksessa kohtuulisemmalla korkotasolla ja lisäkuluilla kuin muista paikoista. Silloin kun luottoa ei omasta pankista myönnetä, kannattaa verrata eri lainapalvelujen luottojen korkoja yms ja hakea korkotasoltaan sopiva vaihtoehto.

Pieniä luottoja myöntävät tätä nykyä monet rahoitusyritykset. Lain muutoksen myötä vuonna -13 pikavippipalvelut vaadittiin ottamaan pikavipeistään paljon pienimääräisempää korkoa kuin ennen. Tämän uudistuksen vuoksi jotkin epämääräiset lainayritykset lakkauttivat lainapalvelunsa ja muut palvelut päätyivät uudistamaan pienlainaasetuksensa ja korko%:nsa. Lakimuutoksen vuoksi vuoksi aikaisemmin yleisesti hinnakkaasti arvotetut pikavipit ovat tänään aika lailla kohtuuhintaisempia asiakkaille. Uuden lain vuoksi pikaluottojen rahasummat muuttuivat kuitenkin määrältään isommiksi, jolloin vaikkapa 2 sadan lainaa ei ehkä kuitenkaan useatkaan pikalainapalvelut lainaa tulevina aikoina.

Pienlaina haetaan monesti silloin, jos mammonaa ei ole melkein lainkaan, eikä lainaa voi hankkia muista paikoista. Raha myöskin tykätään saada lyhyessä ajassa käyttöön. Pienlainoja lainaavat usein nuoret ja köyhät henkilöt. Pienlainan lainaaminen edellyttää tietyn iän, pitkäkestoisen oleskelemisen täällä ja kelpoisuuden pikalainaan. Ennen pikaluoton ottamista on hyvä tsekata, että pikaluoton on kykenevä maksamaan takaisin määräajassa, jos näin lainoittaja vaatii.

Pikalainat ovat synnyttäneet lainojen yleistymisestä alkaen raivoisaa sanan vaihtoa. Asenne korkeaprosenttisiin pikalainoihin on ollut melkein aina medioissa lähes vain kielteinen. Pikalainojen mutkaton ja pikainen lainaaminen ovat synnyttäneet monelle luoton ottajalle velkaongelmia, sillä luottoja ei aina ole pystytty hoitamaan lainanantajalle määräajassa. Maksamattomista lainoista on voinut tulla pikavippikierre, jossa tapauksessa myöhästyneitä pikaluottoja maksetaan pois toisilla pikavipeillä.

Tapahtunut vielä aiemmin: Pettymyksiä, esittelyjä, tarjouksia, huonoja välittäjiä & kiinnostusta alaan

On varmasti helppo kuvitella, kuinka raivostuttavaa on löytää täydellinen kohde. Siis täydellinen. Ja sitten se menee ohi.

Jokin aika sitten löysin sinä samana iltana ilmoitetun kohteen. Talo oli täysin saneerattu, katosta lattiaan tai paremminkin vesikatosta maa-ainekseen saakka. Ja luonnollisesti sama koski huoneistoa, jossa ei tämän jälkeen oltu edes asuttu. Hinta oli samassa linjassa, kuin naapuritaloissa, jotka odottelivat putkiremonttia ja ties mitä. Siis täydellinen sijoituskohde. Ja voin sanoa, ettei sijainnissakaan ollut yhtään valittamista. Vastikekin oli kohtuullinen, ellei jopa edullinen.

Oli ilta ja jo jonkin verran myöhä. Ajattelin olevani fiksu ihminen, kun en häiritse välittäjää soittamalla. Tämän sijaan täytin yhteydenoottolomakkeen. Välittäjä soittikin seuraavana päivänä n. 12.00 aikaan ja kertoi menevänsä toisen asiakkaan kanssa katsomaan kohdetta klo 14.00. Mainitsi myös, että voisin tulla samalla mukaan. Muuten ihan hyvä juttu, mutta minun piti olla tuolloin töissä. Sovimme kuitenkin, että tulen katsomaan asuntoa klo 18.00.

Iltapäivä meni ja kello alkoi olla kohta jo viisi. Tässä kohtaa iloitsin, että tuo klo 14.00 asiakas ei ilmeisesti ostanut. Olisin siis saamassa kohteen itselleni. Suunnitelma oli yksinkertainen: rahat tiskiin ja menoksi. Olin ajamassa kohti kotia, kun välittäjä soitti. “Ei tarvitse tulla, kohde myytiin heti”. Ja sitten alkoi kaikkien muiden kohteiden suoranainen tyrkytys. Piti vääntää rautalangasta, etten ole kiinnostunut, ellei hänellä ole esittää jotain, mitä en jo olisi mm. Etuovesta tai Oikotieltä jo päässyt tutkimaan. Lisäksi harmittelin, kun olin ollut ensimmäinen yhteydenottaja, miksi jonkun annettiin kiilata minun ohitseni. “Et päässyt tulemaan ehdotettuun aikaan” oli vastaus tähän.

Nopeat siis todellakin syövät hitaat tässä hommassa ja tästä opinkin olemaan nopea ja kiilaamaan myös muiden eteen.

No kohteita menee ja tulee.

Jatkoksi kävimme puolisoni kanssa katsomassa kohdetta, jossa putkiremontti oli juuri loppumetreillään. Tilaisuus oli yleinen esittely perinteisesti sunnuntai iltapäivällä. Ihan kiva asunto, ok paikalla, mutta hintaa asunnolla oli 15 000e enemmän, kun vastaavilla samassa talossa vähän ennen putkiremonttia ja tähän lisäksi olisi tullut maksettavaksi vielä putkiremontin kulut (arviolta 12 000e).

Ajatus kohteesta oli selvä. Ostetaan pois, kunhan myyntihinta on edes lähellä noita aiemmin myytyjä. Ei se arvonnousu nyt noin huimaa ole.

asunto

Esittelyssä oli hyvin käviöitä, mutta kukaan ei joutunut ahtauden takia odottelemaan ulkona tai muutenkaan väistelemään toisia luonnottomasti. Asia mikä pisti ärsyttämään oli välittäjä. Voiko olla liian vaikeaa esim. huomioida näyttöön saapuvat ihmiset, kätellä ja esittäytyä? Ja sama homma pois lähtiessä? Ei, ei luulisi olevan. Esittelyssä yritin avata hintakeskustelua, mutta välittäjä oli enemmän kiinnostunut keskustelmaan n. 50v naisen kanssa, joka jaksoi olla innoissaan ties mistä. Lähdimme pois, päätä pyörittäen ja ajatellen, että jos ei palvelua saa, niin turhaan täällä ollaan. Ja varmasti tuo yksi, jolle kaikki oli niin mahtavaa asunnon ostaisi täyteen hintaan.

Tein muuten pienen havainnon tuossa esittelyssä. Olimme kävijöiden keski-ikää n. 30v nuorempia.

Yllätyksekseni seuraavana iltapäivänä kohdetta ei kukaan ollut ostanut. Soitin välittäjälle ja tein suullisen tarjouksen -9000e pyyntihinnasta, johon sain vastatarjouksen -4000e pyyntihinnasta ja lupasin harkita asiaa. Laskin seuraavana yönä tuon olevan vielä liikaa. Varsinkin kun lähtökohtaisesti hintaa oli +15 000e “ylimääräistä” ja melkein saman suuruinen lainaosuus vielä tulossa. Seuraavana aamuna oli jälleen soittoa välittäjälle luvassa.

Kerroin haluavani tutustua kohteen papereihin (ei onnistunut esittelyssä) ja, että olisin valmis tekemään uuden tarjouksen. Sovimme tapaamisen heidän toimistolleen kuuden pintaan ja kävimme asianmukaiset paperit läpi. Oli tarjouksen teon aika, jolloin mainitsin, että tulisin maksamaan asunnosta hieman vastatarjousta vähemmän. En tiedä, oliko välittäjä jostain ihmeen syystä käsittänyt, että olen tarjoamassa tuota vastatarjouksen summaa, mutta nyt yllättäen sen alle menevää tarjousta hän ei suostunut vastaanottamaan. En edes päässyt kertomaan summaani, kun homma meni jo jäihin. Mietin vain jälkeenpäin, mitä ihmettä tuo välittäjä odotti?

Kohde roikkui myynnissä vielä viikkoja ja lähetin välittäjälle sähköpostin, joko hän olisi jo valmis kuulemaan tarjoukseni, mutta en saanut edes vastausta.

Tässä vaiheessa kiinnostus kiinteistönvälitysalaan alkoi tehdä kasvuaan. Ei voisi olla kovin hankalaa businesta jos ihmisiä kohtelisi asiallisesti, käyttäytyisi & esittäytyisi fiksusti. Kävin jopa keskustelemassa aiheesta erään alan kansainvälisen yrityksen kanssa, jonka paikallinen omistaja oli täysin samaa mieltä.

Ainoa mihin homma tyssäsi oli palkkiot ja lähtökohdat. Aloittavan alan ulkopuolelta tulevan henkilön ei oleteta pärjäävän ja tämän lisäksi palkkiot tälläiselle henkilölle ovat “kokeneita” huonommat. Toisin sanoen: ei motivoivaa palkkausta, ellet tee tulosta firmalle vähintään 100 000e vuodessa.

Onkohan tällä täysin provisiopohjaisella alalla nyt vähän jokin pielessä. No tämä ainakin selittää huonot välittäjäkokemukset. Loppupeleissä kiinnostaisiko sinua n. 750 e palkkion takia vääntää ja kääntää kauppaa yksiöstä. Varsinkin kun oletus on, että kauppoja kuukaudessa sinulle tulee aloittavana yksi – kaksi, ja kokeneena maksimissaan kolme kuukaudessa? Karua totuuttaan kertoo myös välittäjien autot (tai siis ne, joilla ei ole friman puolesta työsuhdeautoa). Viimeisen reilun puolenvuoden ajanjakson aikana lähes vakioksi on muodostunut noin kymmenen vuotta vanha Nissan Micra, Peugeot 206, Ford Focus, VW Polo tai muu vastaava max. 5000e auto. Toki poikkeuksiakin on.

Tapahtunut aiemmin: Pankkineuvojan vaihtuminen & lopulliset lainaneuvottelut

Kotiin tuli kirje. Kirjeessä kerrottiin henkilökohtaisen pankkineuvojan vaihtumisesta, yhteystiedot uudelle ja se, että hän haluaisi luonnollisesti tavata jossakin vaiheessa. Olin tästä tässä vaiheessa harmissani jo valmiiksi, sillä edellisestä (erittäin hyvästä & pätevästä) oli muodostunut minulle luottohenkilö, joka oli hoitanut niin laina-, sijoitus-, eläkesäästö- ja vakuutusasianikin ajanmukaiseen kuntoon minun etuani ajatellen. Kieltämättä vähän pelkäsin, minkälaisen tädin tulisin nyt tiskin toiselle puolelle saamaan.

Ja todellakin niinhän siinä kävi. Soitin, kerroin kirjeestä, jonka olin saanut. Hän kertoi, ettei ole yhtä nopea tai kaunis, mutta hänen etunsa on se, että hän on ollut alalla jo yli 20 vuotta. Voin väittää, että takaraivossa tässä kohtaa jo nyki.

Tapaamisessa kertasimme suunnitelmani sijoitusasunnon kohdalta ja viimeistelimme lainahakemukseni. Nyt kaikki tehtiin toisin, kun viimeksi. Edellinen pankkineuvojani ajatteli minun etuani ja tarjosi valmiiksi, mm. kaikki mahdolliset maksulliset toimenpiteet ilmaiseksi. Uusi toimi vain pankin etua ajatellen ja lisäksi kaikki piti “hyväksyttää” esimiehellä. Nyt mm. järjestelypalkkion maksamisesta piti tosissaan keskustella.

No lopulta yhteisymmärrys löytyi. Vaikka ajattelinkin pyytää oman yhteyshenkilön vaihtoa heti kun projekti on saatu maaliin.